Peraturan 50/30/20 adalah salah satu kerangka bajet yang paling banyak disarankan. Ia memudahkan pengurusan kewangan dengan membahagikan perbelanjaan kepada tiga kategori utama—50% untuk keperluan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk simpanan. Ramai pakar kewangan memuji pendekatan ini kerana kesederhanaannya dalam mengimbangi perbelanjaan harian dan matlamat jangka panjang.

Namun, adakah ia sesuai untuk semua orang?

Tidak semestinya. Tahap pendapatan, kos sara hidup, matlamat kewangan, dan peringkat kehidupan anda semuanya mempengaruhi cara anda harus berbelanja. Apa yang berkesan untuk orang lain mungkin tidak sesuai dengan realiti anda.

Dalam artikel ini, kami akan menjelaskan mengapa peraturan 50/30/20 sering kali kurang berkesan dan meneroka kaedah bajet yang lebih sesuai dengan keadaan kewangan anda.

Apakah peraturan 50/30/20?

Kerangka Tradisional

Dipopularkan oleh Elizabeth Warren dalam All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, peraturan 50/30/20 membahagikan pendapatan kepada:

• 50% Keperluan: Perumahan, utiliti, barangan runcit, insurans, bayaran minimum hutang

• 30% Keinginan: Makan di luar, hiburan, langganan, membeli-belah, perjalanan

• 20% Simpanan: Pelaburan, dana kecemasan, bayaran hutang melebihi minimum

Mengapa ia popular

• Mudah diikuti: Peratusan tetap memberikan struktur yang jelas.

• Menggalakkan simpanan: Membantu membina kestabilan kewangan tanpa pengorbanan yang keterlaluan.

• Seimbang antara gaya hidup dan matlamat masa depan: Membolehkan perbelanjaan yang bertanggungjawab sambil tetap menikmati hidup.

Walaupun kerangka ini merupakan titik permulaan yang baik, ia menganggap keadaan kewangan setiap orang adalah serupa—sedangkan itu tidak benar.

Mengapa peraturan 50/30/20 mungkin kurang berkesan

1. Tahap pendapatan mempengaruhi

Cabaran Pendapatan Rendah

Bagi mereka yang berpendapatan rendah, keperluan sahaja boleh melebihi 50% daripada pendapatan mereka.

Di kawasan dengan kos sara hidup tinggi, pembahagian 50/30/20 mungkin tidak realistik dan utiliti, anda sudah melebihi had 50%—meninggalkan sedikit ruang untuk simpanan atau perbelanjaan lain. Di kawasan dengan kos sara hidup tinggi, pembahagian 50/30/20 mungkin tidak realistik.

Ketidakcekapan Pendapatan Tinggi

Sebaliknya, mereka yang berpendapatan tinggi mungkin mendapati peraturan ini terlalu membataskan simpanan.

Jika seseorang memperoleh $100,000 setahun, perbelanjaan asas mereka mungkin hanya mengambil 20% daripada pendapatan. Jika mereka mengikuti 50/30/20 secara ketat, mereka mungkin berbelanja secara tidak perlu dan bukannya memaksimumkan simpanan. Bajet yang lebih cekap akan memperuntukkan 40-50% untuk simpanan dan pelaburan.

2. Peringkat kehidupan dan keutamaan yang berubah

Keutamaan kewangan anda berubah sepanjang kehidupan, menjadikan formula tetap tidak berkesan.

• Awal Kerjaya: Gaji yang lebih rendah, hutang belajar, dan simpanan yang terhad.
• Pertengahan Kerjaya: Menyeimbangkan gadai janji, penjagaan anak, dan pendapatan yang semakin meningkat.
• Tahun Pendapatan Puncak: Fokus pada pelaburan dan perancangan persaraan.
• Kemudian dalam Kehidupan: Sesetengah orang bersara dengan simpanan yang mencukupi, manakala yang lain perlu membina semula kewangan mereka.

Contoh:
Dalam kes ini, peraturan 50/30/20 tidakndapatan bulanan $6,000 mungkin mengutamakan 30% untuk keperluan, 10% untuk gaya hidup, dan 60% untuk simpanan bagi mengejar persaraan. Dalam kes ini, peraturan 50/30/20 tidak relevan.

3. Masalah matematik dunia nyata

Realiti kewangan telah berubah sejak peraturan 50/30/20 menjadi popular.

• Kos Sara Hidup Meningkat: Perbelanjaan perumahan, penjagaan kesihatan, dan pendidikan telah meningkat dengan ketara.
• Pendapatan Berubah-ubah: Pekerja gig, freelancer, dan mereka yang bergantung pada komisen memerlukan lebih banyak fleksibiliti.
• Inflasi: Bajet berasaskan peratusan tetap tidak selalu menyesuaikan dengan perubahan ekonomi.

Dengan cabaran-cabaran ini, bajet yang kaku tidak selalu sesuai dengan realiti kewangan moden.

Cara menyesuaikan bajet anda

1. Menyesuaikan pelan bajet mengikut keperluan

Untuk memastikan bajet anda berkesan, mulakan dengan menilai situasi kewangan semasa, termasuk pendapatan, hutang, simpanan, dan matlamat kewangan anda. Berdasarkan penilaian ini, tetapkan kategori perbelanjaan yang realistik dan selari dengan gaya hidup serta keutamaan anda.

Ingat kewangan secara keseluruhanl dan boleh disesuaikan mengikut perubahan dalam pekerjaan, keperluan keluarga, serta perkembangan kewangan secara keseluruhan.

2. Bila perlu meninggalkan peraturan 50/30/20

Jika perbelanjaan asas anda melebihi 50% daripada pendapatan, menabung boleh menjadi cabaran. Begitu juga, jika anda mempunyai lebihan pendapatan boleh guna yang besar, kaedah ini mungkin bukan cara paling cekap untuk mengurus kewangan peribadi anda.

Selain itu, bagi mereka yang mempunyai matlamat simpanan yang lebih agresif atau sedang membina semula kewangan, kerangka 50/30/20 mungkin tidak cukup fleksibel untuk memenuhi keperluan khusus anda.

Pendekatan peratusan fleksibel

Daripada terikat kepada peraturan 50/30/20, anda boleh menyesuaikan peratusan berdasarkan pendapatan, peringkat kehidupan, dan keutamaan kewangan anda.

Contoh Model Bajet Fleksibel

• 60/20/20 – Sesuai untuk individu berpendapatan rendah yang perlu mengutamakan keperluan asas.
• 30/10/60 – Ideal bagi profesional di akhir kerjaya yang lebih fokus kepada simpanan.
• 40/30/30 – Pilihan bagi mereka yang mahu mengimbangi perbelanjaan gaya hidup dan pelaburan.

Dengan menyesuaikan peratusan, anda boleh memastikan bajet anda benar-benar memenuhi keperluan anda.

Kaedah bajet alternatif

• Bajet berasaskan sifar: Setiap ringgit diberikan peranan, memastikan pendapatan digunakan sepenuhnya tanpa baki yang tidak diperuntukkan.
• Bajet berasaskan nilai: Memberi keutamaan kepada perbelanjaan yang benar-benar penting, bukannya mengikut kategori tetap.
• Anti-bajet: Simpan terlebih dahulu (contohnya, 30-50%), kemudian belanjakan selebihnya tanpa perlu menjejaki setiap perbelanjaan.
• Sistem sampul: Menggunakan bajet berasaskan tunai untuk mengawal perbelanjaan dalam kategori tertentu.
  
  

Pendekatan hibrid juga berkesan

Sebagai contoh, gunakan bajet berasaskan sifar untuk perbelanjaan tetap dan pendekatan peratusan fleksibel bagi simpanan serta perbelanjaan mengikut kehendak.

Bina bajet yang sesuai untuk anda

Bajet terbaik bukanlah peraturan yang sama untuk semua orang. Bajet terbaik adalah bajet yang benar-benar mencerminkan realiti kewangan anda.

Sama ada anda baru bermula, membina kekayaan, atau mengejar kestabilan kewangan di kemudian hari, kunci kejayaan kewangan adalah fleksibiliti.

Rather than blindly following 50/30/20, design a budgeting system that supports your personal financial goals and security.

Untuk panduan kewangan yang diperibadikan, Naluri Financial Advisors sedia membantu anda dalam pengurusan bajet, simpanan, cukai, dan banyak lagi. Tempah sesi konsultasi atau berbincang dengan Penasihat Kewangan Naluri hari ini.